以房養老:資產盤活提高品質 傳統觀念與風險羈絆

 隨著人口老齡化的提速,如何實現老有所養、老有所樂、老有所依,不只是百姓所關心的,也是政府和企業所關注的,這是決定一座城市百姓生活品質的關鍵,保險正在不斷尋求新的突破口。在北京地區,探索老年人新保障方面,住房反向抵押養老、參與保險社區養老走在了全國的前列,然而這種小眾化養老,仍需尋求突圍。在北京市“十三五”規劃被提及,持續推進住房反向抵押養老保險專案期貨 期權
  警惕:以房養老新騙局
  以房養老是政府與企業聯手探路推出的養老新模式,然而一些不法經營者卻打起了房子的主意。近期,北京曝出數十位老人遭遇以房養老騙局。
  據瞭解,2016年10月17日,張女士一家三口和母親被一群黑衣人“請”出了惟一的住所。張女士被告知,母親借了幾百萬元做珠寶生意,房子抵了債。
  原來,2016年5月,有人向張女士母親推薦以房養老的理財形式,稱完全沒風險。老人動了心,並有專人介紹,這種以房養老只需把房產證交出來3個月,抵押到的錢用於理財,每個月能拿到9萬元利息。張女士母親5月19日與當事方簽下了以房養老的合同。
  出事後,2016年10月,張女士到公證處,發現一份借款合同和委託書,顯示母親借款230萬元,借期1個月,月息2%,雙方同意對借款合同進行具有強制效力債權文書的公證。在委託書中,老人將自己房屋抵押、買賣等權利通通委託給“銀主”。
  北京市致誠公益刑事專案負責人武婕律師提醒,要謹慎進入新型的金融市場、投資市場,涉及重大財產的東西,不輕易嘗試。
  探路:頂層設計初現
  當老齡化成為一個社會問題時,養老成為一個熱點話題,對老年人的養老保障也不斷創新探路。其中,一項住房反向抵押的“保險版”養老成為關注的焦點。
  早在2013年新“國十條”發佈時就提出,要開展老年人住房反向抵押養老保險試點。住房反向抵押養老保險相當於老年人將房屋抵押給金融機構,從金融機構領取養老費用。一時間,“保險版”以房養老成為政府與保險企業反復論證的對象。
  2014年7月,“保險版”以房養老正式敲定,在北京、上海、廣州、武漢四地試點兩年,其中,為了解決房地產價格波動給參與以房養老的老人帶來的影響,保監會要求保險公司對投保人抵押房屋增值採取兩種處理方式,即試點產品分為參與型和非參與型實德
  其中,參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益;非參與型產品則指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬於保險受益人。
  這其中,幸福人壽成為首位吃螃蟹者,獲准開展這一業務。民政部相關負責人指出,以房養老為老年人在家庭養老、社會養老、國家幫扶之外,增加了新的選擇,有利於盤活房產資源,提高老年人生活品質。但以房養老在我國還是一個新鮮事物,受傳統倫理觀念、老年人預期壽命、房地產市場價格走勢等因素的影響,在實施中難免存在制約條件,需要邊試點邊摸索。
  雞肋:“保險版”推進滯緩
  作為一種新興的跨資本市場和房地產市場的資源配置方式,以房養老當初在國內起步時被當做養老模式的一種有效補充而備受期待。
  據瞭解,在中國,最初推行的以房養老方式,主要是指老人將房屋反向抵押給銀行等金融機構,在老人身故後房屋產權歸金融機構所有。由於中國人傳統觀念一般要把房子留給後代,再加上當時中國不少區域房屋升值較快等因素,並不利於這一養老方式推行。
  隨著時間的推移,這一新模式的水土不服狀況也逐漸顯現出來。公開資料顯示,我國確定首批以房養老試點城市基本都出現了相關業務遇冷的現象。在保險市場,除了幸福人壽外,並沒有其他險企跟進。
  因此,產品不斷修改,和最初推行的產品最後將房屋產權“收走”不同,主要針對年齡在60-85周歲之間、擁有房屋完全產權的老年人。老人可以自願將房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權,並按照約定條件領取養老保險金直至身故。
  由於在這種反向抵押養老保險方式中,老人仍擁有房屋產權,並可以在身故後轉移給繼承人,獲得了一些人的認可。截至目前,全國4個試點城市有近百戶投保。相比較而言,北京地區推進較為順利,簽約家庭數量占首批試點城市簽約總量的40%。
  反思:傳統觀念與不確定風險成羈絆
  一邊是龐大的養老需求及市場,一邊是老人們難以接受的房產抵押,以房養老該如何打破市場的堅冰,真正被人們認可?
  北京商報記者梳理發現,自近年以房養老概念提出以來,多方都曾就此做過調查,結果顯示,大多數被調查老人及其子女暫時不接受這種養老形式。上海民政部門調查顯示,高達90%的老人擬將房產留給子孫,願意倒按揭即以房養老的不到10%。一位不願具名的專家向北京商報記者坦言,除了上海,通過對於我國更廣泛地區調查後發現,其實存在養老需求的老人中,有房的並不在少數,但幾乎很少有老人願意以房養老,談及拒絕的原因,老人們首要提出的就是希望將房產留給子女實德
  保監會副主席黃洪也表示,由於該項業務是一項將反向抵押和養老年金保險相結合的創新型業務,除傳統保險業務所需面對的長壽風險和利率風險外,還需要應對房地產市場波動、房產處置等風險挑戰,每單業務的成本和承保週期都遠超過傳統保險業務。
  在南開大學風險管理與保險系教授朱銘來看來,國內“保險版”以房養老面臨著曲高和寡的窘境,主要是由於老人的長壽風險、房價波動等因素存在較大不確定性,以房養老產品本身的設計、定價等方面,還存在一定的空白需要監管部門進一步完善。
http://finance.sina.com.cn/roll/2017-07-31/doc-ifyinryq7177792.shtml